Закат эпохи пластиковых карт

Несмотря на заверения регулятора, что в обозримом будущем этим правом пользоваться не будут, ЦБ отказываться от него не намерен. Что реально произойдёт с картами обычных россиян, если ЦБ начнёт ограничивать сроки их действия «Актуальным комментариям» рассказала экономист, доцент Финансового университета при Правительстве РФ Валентина Диденко.

— Если ЦБ начнёт ограничивать сроки действия карт, пользователи столкнутся со сменой «правила по умолчанию»: вместо карты на 3–5 лет банки будут выдавать продукты с более коротким жизненным циклом. Для большинства клиентов это станет просто ещё одним автоматическим действием — они примут новую карту по инерции, следуя пути наименьшего сопротивления. Сам момент истечения срока превратится в поведенческий триггер: банки, действуя в логике регулятора, смогут точечно «подтолкнуть» клиента к более безопасным опциям — перевыпуску на «Мир», подключению СБП или выпуску виртуальной карты. Таким образом, привычка не ломается, а перенаправляется в защищённое русло.

Приведёт ли это к росту расходов банков — и переложат ли их на клиентов?

— Прямые издержки банков, безусловно, вырастут. Но в глазах регулятора это не просто затраты, а инвестиции в смену парадигмы всей экосистемы. Частый перевыпуск пластика подсознательно обесценивает карту как артефакт, повышая ценность самой функции платежа. Это ускоряет переход к модели, где важнее доступ к счёту через любой интерфейс — смартфон, QR или биометрию, что в перспективе снизит зависимость банков от дорогой физической логистики.

Попытка напрямую компенсировать издержки через комиссии спровоцирует волну негатива — сработает так называемый эффект неприятия потерь. Ожидается, что банки выберут более тонкую тактику: базовый, короткоживущий продукт останется бесплатным, а за комфорт продлённого срока или премиум-сервис придётся платить. Таким образом, дополнительная нагрузка ляжет на тех, кто сильнее всего привязан к привычным удобствам.

Является ли это скрытым стимулированием перехода на СБП и QR-платежи?

— Скорее, это осознанное структурирование «архитектуры выбора». Постоянная необходимость замены карты создаёт когнитивную нагрузку, которую пользователь начинает ассоциировать с классической карточной моделью. На этом фоне бескарточные способы — СБП и QR — воспринимаются уже не просто как альтернатива, а как избавление от неудобства. Ограничение срока делает уязвимость пластика очевидной, контрастируя с маркетинговым посылом о простоте навсегда. В борьбе за внимание потребителя это серьёзное поведенческое преимущество новых инструментов.

Насколько устойчивой становится финансовая система при уходе от классических карт — или это новая зона уязвимости?

— Устойчивость теперь выстраивается не через дублирование одинаковых инструментов (конкурирующие карточные бренды), а через функциональную специализацию и резервирование платёжных каналов. Это позволяет регулятору в кризис — например, при волне мошенничества — централизованно и быстро управлять информационным полем. Такой подход снижает риск паники, которая часто возникает из-за единичных, но громких вбросов, воспринимаемых как системный крах.

При этом меняется и логика противодействия мошенникам: их «накатанные схемы», заточенные под долгоживущие карточные реквизиты, теряют эффективность. Массовый переход на токенизированные платежи заставляет их искать новые уязвимости, что повышает операционные риски и снижает рентабельность.

В стратегическом плане завершение замещения карт международных систем устраняет критическую зависимость от недружественных инфраструктур, формируя фундамент финансового суверенитета. Единая экосистема (НСПК, СБП, QR) даёт ЦБ и участникам рынка возможность быстрее реагировать на угрозы, внедрять стандарты безопасности и запускать инновации. Киберустойчивость здесь — абсолютный приоритет: система изначально проектировалась с учётом современных угроз. Физические карты «Мир» с улучшенной защитой остаются, но теперь они — лишь один элемент в диверсифицированной палитре платежных каналов, что само по себе повышает общую устойчивость к сбоям.

Валентина Диденко, экономист, доцент Финансового университета при Правительстве РФ.