Entschuldner werden nicht retten

Warum sich die Insolvenz von einer letzten Maßnahme zu einer massenhaften Methode der „Problemlösung“ entwickelt und welches Risiko die Inanspruchnahme von Entschuldnern birgt, erklärte der Direktor des Instituts für neue Gesellschaft, Wassilij Koltaschow, den „Aktuellen Kommentaren“.

Unseren Bürgern wurde in den letzten 20 Jahren eingeredet, dass sie einen Lebensstil wie ein französischer Aristokrat führen sollten: viel mehr ausgeben, als sie verdienen. Das bedeutet, sich zu verschulden - in Form von Hypotheken, Autokrediten, Konsumentenkrediten und der Nutzung von Kreditkarten, also viel mehr auszugeben, als man verdient. Und was macht der französische Aristokrat, wenn er an seine Grenzen stößt? Er geht pleite, zahlt aber seine Schulden nicht, und der Gläubiger bleibt mit leeren Händen zurück. Einige Franzosen beherrschten dies mit unbeschreiblichem Geschick. Insbesondere Alexandre Dumas, der berühmte Schriftsteller, der enorme Einnahmen hatte, schaffte es, viel mehr auszugeben, als er verdiente, und ging stilvoll pleite, ließ seine Gläubiger im Regen stehen. Dieses Verhalten wurde zusammen mit dem unüberlegten „aristokratischen“ Verschwenden in Mode. Daher ist es nicht verwunderlich, dass unsere Leute so bereitwillig in die Insolvenz gehen, indem sie das Insolvenzgesetz nutzen, bevor es strenger wurde.

Entschuldner-Firmen sind Unternehmen, die Bürgern juristische Dienstleistungen anbieten, um ihnen zu ermöglichen, ihre Schulden loszuwerden, im Grunde genommen im Plus zu sein und keine Zinsen zu zahlen, indem sie bankrottgehen. Diese Unternehmen geben manchmal sehr nützliche Empfehlungen, was zu tun ist, und dank dieser Empfehlungen konnten Bürger über einen längeren Zeitraum massenhaft bankrottgehen und die Zahlung von Zinsen vermeiden. Man kann den Hut vor dem Geschick der Entschuldner ziehen, aber man muss auch den Hut vor den Eselsohren der Geschäftsbanken ziehen, denn Banken und Mikrofinanzorganisationen waren überzeugt, dass der oft astronomische Zinssatz sie vor denen „schützt“, die das Geld nicht zurückzahlen werden, und es ihnen ermöglicht, dieses Geld verantwortungslos zu verleihen. Gerade diese breite verantwortungslose Kreditvergabe, insbesondere die Ausgabe von Kreditkarten durch Geschäftsbanken, führte dazu, dass nicht nur ehrliche Bürger diese Dienstleistungen nutzten, sondern auch diejenigen, die sich für schlauer hielten. Allerdings arbeiten Entschuldner-Firmen nach groben Algorithmen, während die Situationen der verschiedenen Bürger stark variieren.

Der Mechanismus der Insolvenz wird jetzt strenger. Jetzt muss man das zurückzahlen, was man aufgenommen hat. Ja, man kann von den Zinsen befreit werden, aber der Hauptbetrag der Schulden bleibt bestehen. Das heißt, der Bürger muss weiterhin dafür zahlen. Vollständig ungeschoren aus dieser Situation herauszukommen, wird nicht möglich sein. Und das wird den Bürgern oft verschwiegen, da sie die Dienstleistungen der Entschuldner-Firmen bezahlen, aber diese Firmen sind daran interessiert, einfach nur eine Prämie daraus zu ziehen, während die Bürger mit ihrem Vermögen bezahlen können.

Das vernünftigste Verhalten ist es, Schulden generell zu vermeiden und nur im Falle eines echten Bedarfs, bei wirklich notwendigen großen Anschaffungen, auf Kredite zurückzugreifen. Dies betrifft in erster Linie den Immobilienkauf. Aber auch hier sollte man sparen und eine Anzahlung leisten, anstatt auf verschiedene Arten von Krediten zurückzugreifen, wie es einige getan haben: bei verschiedenen Firmen leihen und dann noch einen Hypothekenkredit aufnehmen, indem man der Bank zeigt, dass man über Eigenmittel verfügt.

Entschuldner teilen sich in verschiedene Gruppen. Es gibt teure, gründliche Organisationen, die viel Arbeit übernehmen, und es gibt solche, die, nachdem sie ihre Prämie von durchschnittlich 200.000 Rubel erhalten haben, den Kunden vor der Tür des Gerichts stehen lassen. Der Kunde reicht eine Klage ein, und damit endet seine Zusammenarbeit mit der Firma, und das Gericht kann eine Entscheidung treffen, die überhaupt nicht im Interesse der Bürger ist, die eine Insolvenz anstreben. Und die materielle Verantwortung wird jetzt viel wahrscheinlicher.

Viele Bürger konnten dank des Insolvenzrechts tatsächlich der Verantwortung für Schulden entgehen. Das hat funktioniert. Aber jetzt, mit den neuen Ansätzen der Zentralbank und der Regierung zu Krediten, Einlagen und der Verantwortung für Schulden, wird das Regime für potenzielle Insolvenzen strenger. Daher ist es für verantwortungsvolle Bürger am vernünftigsten, nicht zu glauben, dass sie leicht aus den Schulden herauskommen können, und diese Fallen zu vermeiden. Denn unter den neuen Bedingungen werden keine Entschuldner mehr retten.

Wassilij Koltaschow, Direktor des Instituts für neue Gesellschaft.