Цифровые рубли: что это и где они обитают

В чем реальная выгода цифрового рубля для обычного человека и как цифровой рубль поможет в борьбе с мошенниками, «Актуальным комментариям» рассказала кандидат экономических наук, доцент кафедры международного бизнеса Финансового университета при Правительстве РФ Жанна Ивановская.

Цифровой рубль — это третья форма национальной валюты России наряду с наличными и безналичными деньгами. Его эмитентом выступает Центральный банк. Каждая единица существует в виде уникального цифрового кода и хранится в электронном кошельке.

Из пилотного проекта цифровой рубль поэтапно превращается в полноценный инструмент финансовой системы. Банк России уже определил сроки внедрения, расширил лимиты и встроил операции с цифровым рублём в действующее законодательство о финансовом мониторинге.

Кто подключается первым

Крупнейшие банки первыми предоставят клиентам возможность пользоваться цифровыми рублями: открывать кошельки, делать переводы, оплачивать покупки и услуги, совершать другие операции.

Поэтапно — до сентября 2028 года — такая обязанность появится у всех банков.

Торговые компании — клиенты крупнейших банков с годовой выручкой свыше 120 млн рублей — должны будут обеспечить возможность оплаты цифровой формой национальной валюты с 1 сентября 2026 года.

Добровольно и бесплатно

Цифровой рубль будет находиться в обращении наряду с наличными и безналичными деньгами.

Открыть кошелёк можно будет через привычное мобильное приложение банка, подключённого к платформе Банка России. Все операции для граждан — бесплатные.

Выбор — пользоваться цифровым рублём или нет — остаётся абсолютно добровольным.

Главное отличие: обязательство государства

Ключевая особенность цифрового рубля в том, что он является прямым обязательством государства, а не коммерческого банка. Его курс зафиксирован в соотношении 1:1 к обычному рублю.

В первую очередь это инфраструктурный инструмент для государства и бизнеса, а не замена привычных форм денег.

Отдельная особенность — техническая возможность контролировать целевое использование средств. Например, социальные пособия или субсидии могут быть использованы только в рамках определённых категорий товаров и услуг. Это позволяет осуществлять мониторинг адресности бюджетных расходов.

При этом привычной процедуры «блокировки» не потребуется — сама возможность нецелевого использования технически может быть исключена.

Цифровой рубль не является революцией в сфере анонимности расчётов. Он продолжает тенденцию к прозрачности финансовых операций. По уровню прозрачности сопоставим с безналичными расчётами и уступает наличным деньгам, которые остаются наиболее анонимной формой.

Как работает цифровой кошелёк

Гражданин открывает цифровой кошелёк на платформе ЦБ. Он не привязан к конкретному банку, но пользоваться им можно через мобильное приложение любого банка, клиентом которого является человек.

Безналичные рубли можно обменять на цифровые в соотношении один к одному. Войти в кошелёк, провести операцию, перевести средства — всё через привычный банковский интерфейс и без комиссии.

Если необходимо снять деньги, их сначала переводят на банковский счёт, а затем снимают наличные в банкомате или кассе.

Переводы и оплата

Для перевода нужно зайти в цифровой кошелёк через приложение банка, выбрать получателя из списка контактов или ввести номер телефона, указать сумму и подтвердить операцию. Средства мгновенно окажутся в цифровом кошельке получателя.

Оплата покупок осуществляется через QR-код: выбирается цифровой рубль как средство платежа и подтверждается операция. В перспективе станет доступна и бесконтактная технология NFC.

По скорости переводы будут даже быстрее системы быстрых платежей — при этом безлимитными и бесплатными.

Безопасность и ограничения

С точки зрения защиты от мошенничества цифровой рубль более устойчив по сравнению с традиционными формами. Чтобы окончательно обезличить средства, злоумышленникам придётся сначала перевести их в безналичную, а затем в наличную форму.

При этом кешбэк на операции с цифровыми рублями начисляться не будет. Цифровой рубль создаётся как средство платежей и переводов, а не как инструмент сбережения или кредитования.

Не криптовалюта

Цифровой рубль не относится к криптовалютам. Он не децентрализован, не предполагает майнинга и не является анонимным инструментом расчётов.

Эмиссия и правила обращения полностью контролируются государством. Курс не подвержен волатильности, характерной для частных криптовалют.

Жанна Ивановская, кандидат экономических наук, доцент кафедры международного бизнеса Финансового университета при Правительстве РФ.