Отмирание банков

Традиционный банкинг был бы давно мертв, если бы было принято соответствующее решение. Причина состоит в том, что банки сложились в условиях, когда деньги были металлическими, и банки брали на себя определенный риск с деньгами вкладчиков, в то время как центральные банки не играли той роли, которую играют теперь, то есть не занимались кредитованием банков. У них не было функции обеспечивать банки собственными средствами на постоянной основе, как сейчас. В этом смысле Орешкин прав. Если бы Центральный банк захотел кредитовать население — например, выдавать ипотечные кредиты или принимать депозиты, он бы это делал. И никакие коммерческие банки для этого не были бы нужны. В этом плане они уже отжили свой век и, по сути, являются финансовыми фирмами, которые занимаются разного рода операциями, но без которых экономика вполне спокойно могла бы продолжать работать — при наличии одного Центрального банка, которого вполне достаточно.

В этом случае исчез бы фактор конкуренции, но можно было бы создать территориальные и секторальные отделения этого банка, чтобы, если бы одно подразделение отказалось выдать кредит, это сделало бы другое. Но в целом коммерческие банки уже находятся в той экономической эпохе, которая вполне может обойтись без них.

Следует говорить не о смерти, а о постепенном отмирании значительной части банков, потому что с того времени, когда в России было множество банков, их количество очень сильно сократилось в связи с тем, что Центральный банк отозвал множество лицензий. В этом смысле «золотой век» банков в России пришелся на период нулевых годов до развития кредитования.

Теперь их количество будет сокращаться, но они не умрут полностью. Вероятнее всего, свой функционал они сохранят, потому что Центральный банк как «большой друг» коммерческих банков заинтересован в том, чтобы именно коммерческие банки приносили деньги к нему на депозит, а не граждане. То есть если вы получаете зарплату как бюджетник цифровыми рублями, то они могут лежать на вашем счете в ЦБ, но проценты по ним начисляться не будут. И депозит вам ЦБ не откроет, потому что вы должны перевести эти деньги в электронные рубли и пользоваться ими на счетах коммерческих банков. Это делается специально, чтобы подпитать коммерческие банки жизненными соками. Представьте себе, что было бы, если бы, например, все бюджетники перешли на обслуживание в ЦБ и депозиты можно было бы тоже держать в ЦБ по ставке Центрального банка. В этом случае коммерческие банки пережили бы отток денег, и наступила бы их смерть. Но происходит обратное — при параллельной чистке банковского сектора, которая не прекратится в ближайшие 20 лет.

Россиян банки интересуют только в плане накопления средств и получения кредитов. Это может делать и один Центральный банк. Но поскольку экономика конкурентна, существует множество разных структур, в том числе микрофинансовых, для кредитования граждан. В этом плане смерть банков, о которой говорит Орешкин, не происходит. Происходит отмирание старого банковского сектора. Это не то же самое, что смерть. Крупные банки, по всей видимости, останутся просто потому, что они являются приложением к монополистическому капиталу как таковому. И в этом смысле в новой реальности мы все равно останемся с банками.

Василий Колташов, директор Института нового общества.