Банки усиливают проверки

О том, почему переводы даже между близкими родственниками все чаще попадают под проверки, «Актуальным комментариям» рассказал экономист, директор Института нового общества Василий Колташов.

— Коммерческие банки на протяжении многих лет слабо реагировали на активность мошенников. Если бы безопасность и защита во многих случаях наивных клиентов были на современном уровне, то мы не имели бы такого огромного потока денег, которые граждане отдали мошенникам. Отдельная тема — это сами граждане и их финансовая грамотность, которая якобы повышалась на протяжении последних десятилетий, а на самом деле, как выяснилось, ничтожно мала, и представления людей об экономике — самые наивные и дикие, в результате граждан обманывают по схемам, сравнимым с наперсточными.

На протяжении длительного времени банки действовали в соответствии с позицией, что почти ничего не происходит. Если мошеннические схемы не угрожали прямо деятельности кредитных организаций, то они закрывали на это глаза — в частности, на то, что существовали схемы, в которых одно лицо получало огромные деньги от разных непонятных граждан и тут же переводило эти деньги другим людям. Все это не вызывало у банков никаких вопросов. Поэтому сейчас мы наблюдаем ситуацию, которую бы я назвал перебдением после недобдения — то есть недосмотр сменился весьма обширным контролем, чтобы пресечь доступ мошенников к деньгам граждан — именно этим и объясняется то, что банки стали так активно проверять переводы и каждый раз спрашивать, не находитесь ли вы под чьим-нибудь влиянием, для чего вы делаете эти переводы, нет ли здесь мошеннических схем, в которые вас вовлекли.

Где проходит граница между защитой клиента и вмешательством в его личные финансовые отношения?

— Безусловно, вопросы о том, зачем клиенту понадобились наличные, — это переход определенных границ приватности. Понятно, что наличные нужны для того, чтобы переложить их в другой банк или родственнику и избежать комиссии. Но когда клиент эти наличные снимает, его обязательно спросят, для чего он это делает, нет ли здесь мошеннических схем. Но эти вопросы задаются не для того, чтобы собрать о клиенте сведения. Они задаются для того, чтобы убедиться, что он не находится под чужим влиянием. Так что теперь, по всей видимости, нам придется потерпеть такого рода проникновения в наши частные решения.

Приведут ли растущие расходы банков на антифрод к удорожанию услуг для обычных клиентов?

— Вряд ли расходы банков на антифрод приведут к удорожанию их услуг для обычных клиентов. Эти услуги остаются во многих случаях и так достаточно дорогостоящими. В частности, это касается многочисленных комиссий, которые берутся банками за переводы денег. И это ситуация, когда граждане не очень довольны. Именно это, пожалуй, является самым серьезным недостатком банков с точки зрения граждан. Высокая ставка Центрального банка обеспечивает высокую доходность по депозитам, но что касается многочисленных комиссий, то это раздражает пользователей и побуждает их искать обходные пути, минуя онлайн-банкинг, то есть снимать наличные и перекладывать их в другой банк. Люди смотрят, где выше процент на так называемые новые деньги. Для клиентов банка именно это сейчас важнее всего.

Не теряет ли российский онлайн-банкинг свое главное преимущество — удобство — из-за бюрократии и постоянных проверок?

— Удобство онлайн-банкинга несомненно. Но я бы не сказал, что такие проверки являются постоянными. Скорее тот факт, что эти проверки появились, эти бюрократические моменты, которые граждане начали замечать, стали побуждать людей к осознанию того, что в расходовании денег должна быть определенная приватность. Это может привести к тому, что люди будут больше использовать наличные. Не в крупных суммах, но так, чтобы это не было видно «большому брату». Наличные никуда не исчезнут, тем более, что наличные обеспечивают функционирование классического механизма расходования денег. Это не публичный, а приватный расход, который система онлайн-банкинга исключает. Можно даже говорить о росте зрелости клиента, который начинает понимать, что полная прозрачность его расходов и перемещений средств ему не очень-то нужна.

Василий Колташов, директор Института нового общества.