Банк по видеосвязи

О том, является ли это шагом к удобству или компромиссом в безопасности, который неизбежно приведет к росту мошенничества, «Актуальные комментарии» поговорили с кандидатом экономических наук, доцентом кафедры международного бизнеса Финансового университета при Правительстве РФ Натальей Орловой.

— Разрешение на дистанционное открытие счетов — это, безусловно, шаг к удобству, но вопрос в том, какую цену мы готовы за это удобство заплатить. С одной стороны, технология видеосвязи сама по себе не является брешью в безопасности. Кроме этого, при грамотной реализации она может быть даже надежнее, чем беглая проверка паспорта операционистом в отделении банка, который может устать или отвлечься. Современные системы способны анализировать мимику, голос, проверять реальное присутствие в моменте, одновременно сверяя данные с государственными реестрами в реальном времени. С другой стороны, любая технология уязвима, если её внедряют в спешке, без достаточного тестирования и без инвестиций в защиту её использования. Рост мошенничества неизбежен не из-за самого формата видеосвязи, а из-за того, как быстро злоумышленники научатся обходить новые системы. История с СМС-кодами, фишингом и поддельными приложениями показывает: инновации всегда опережают защиту. Поэтому ключевой риск — не в технологии, а в темпах её внедрения и в том, насколько регулятор и банки успеют создать защиту против новых схем обмана.

Готовы ли банки реально отвечать за ошибки удаленной идентификации — или риски снова переложат на клиента?

— Вопрос ответственности банков за ошибки удаленной идентификации остаётся самым болезненным для системы взаимоотношений банк — клиент. На сегодняшний день российская судебная практика нередко складывается не в пользу клиента. Так, если банк может показать, что использовал предусмотренные законом методы аутентификации, то бремя доказывания своей невиновности будет ложиться на потребителя. В рамках планируемого Центробанком к апробации в крупных банках в конце 2026 года экспериментально-правового режима ситуация может измениться, но только если регулятор жёстко пропишет презумпцию ответственности банка за техническую надёжность системы.

Насколько массовым станет формат «банк по видеосвязи» вне крупных городов?

— Ответ зависит от двух моментов. Речь здесь идет о качестве цифровой инфраструктуры и реальной потребности населения. В регионах с хорошим интернетом и высоким уровнем цифровой грамотности спрос будет расти быстро, особенно среди молодёжи, фрилансеров, предпринимателей, которые ценят время и не хотят тратить его на поездку в офис. Однако в малых населённых пунктах, где связь нестабильна, а у значительной части населения нет смартфонов с камерой или навыков работы с видеосервисами, массового перехода не произойдёт в ближайшие годы. Более того, для многих пожилых людей, людей с ограниченными возможностями или просто консервативных клиентов личный контакт с сотрудником банка не просто привычка, а условие доверия. Поэтому формат видеосвязи, скорее всего, станет дополнением, а не заменой очного обслуживания. Он будет востребован узкой, но растущей аудиторией, тогда как для остальных сохранится классический формат физического присутствия.

Именно здесь возникает четвёртый, социальный вопрос: может ли это решение в перспективе привести к закрытию офлайн-отделений? Теоретически это возможно, и такой сценарий уже реализуется в отдельных странах мира, где банки сокращают сеть отделений, перенося операции в цифру ради экономии издержек. Для акционеров это рационально, а для части клиентов — проблематично. Люди, не готовые к цифровизации, окажутся в уязвимом положении: им придётся либо осваивать новые технологии под давлением обстоятельств, либо обращаться к посредникам, что повышает риски мошенничества. В России, с её огромной территорией и неравномерным развитием инфраструктуры, полный отказ от офлайна был бы социально опасным шагом. Поэтому разумный путь не замещение, а взаимное дополнение. Например, видеосервисы для тех, кто хочет и может ими пользоваться, и сохранение доступных отделений — возможно, в упрощённом формате, с возможностью вызова мобильного сотрудника или организации пунктов обслуживания на базе почтовых отделений, МФЦ, торговых центров.

Итак, в конечном счёте, успех экспериментально-правового режима будет измеряться не количеством открытых через видеосвязь счетов, а тем, насколько система сможет сочетать инновации с защитой, эффективность — со справедливостью, удобство — с доступностью. Если банки и регулятор сумеют выстроить модель, где технологии усиливают доверие, а не подрывают его, где ответственность чётко распределена, а выбор формата обслуживания остаётся за клиентом — Россия получит не просто новый канал продаж, а устойчивую модель финансового сервиса будущего.

Наталья Орлова, к.э.н., доцент кафедры международного бизнеса Финансового университета при Правительстве РФ.