Bank per Videoschaltung
· Natalja Orlowa · ⏱ 4 Min · Quelle
Die Zentralbank bereitet ein spezielles experimentelles Rechtsregime vor, bei dem Banken Verträge mit neuen Kunden per Videoschaltung aus der Ferne abschließen können. Im Vordergrund steht die Eröffnung eines Kontos aus der Ferne ohne Besuch einer Filiale.
Ob dies ein Schritt in Richtung Bequemlichkeit oder ein Kompromiss in der Sicherheit ist, der unweigerlich zu einem Anstieg von Betrug führen wird, darüber sprach „Aktuelle Kommentare“ mit der Wirtschaftswissenschaftlerin, Dozentin am Lehrstuhl für Internationales Geschäft der Finanzuniversität der Regierung der Russischen Föderation, Natalja Orlowa.
Die Erlaubnis zur Eröffnung von Konten aus der Ferne ist zweifellos ein Schritt in Richtung Bequemlichkeit, aber die Frage ist, welchen Preis wir bereit sind, für diese Bequemlichkeit zu zahlen. Einerseits ist die Videotechnologie an sich keine Sicherheitslücke. Darüber hinaus kann sie bei richtiger Umsetzung sogar zuverlässiger sein als eine flüchtige Passkontrolle durch einen Bankmitarbeiter, der müde oder abgelenkt sein kann. Moderne Systeme sind in der Lage, Mimik und Stimme zu analysieren, die reale Anwesenheit im Moment zu überprüfen und gleichzeitig Daten in Echtzeit mit staatlichen Registern abzugleichen. Andererseits ist jede Technologie anfällig, wenn sie überstürzt eingeführt wird, ohne ausreichende Tests und ohne Investitionen in den Schutz ihrer Nutzung. Der Anstieg von Betrug ist unvermeidlich, nicht wegen des Formats der Videoschaltung selbst, sondern weil Kriminelle schnell lernen, neue Systeme zu umgehen. Die Geschichte mit SMS-Codes, Phishing und gefälschten Apps zeigt: Innovationen sind der Sicherheit immer voraus. Daher liegt das Hauptproblem nicht in der Technologie, sondern in der Geschwindigkeit ihrer Einführung und darin, wie schnell Regulierer und Banken Schutz gegen neue Betrugsschemata schaffen können.
Sind die Banken bereit, tatsächlich für Fehler bei der Fernidentifikation zu haften - oder werden die Risiken erneut auf den Kunden abgewälzt?
Die Frage der Haftung der Banken für Fehler bei der Fernidentifikation bleibt der schmerzhafteste Punkt im System der Bank-Kunden-Beziehungen. Derzeit ist die russische Rechtsprechung oft nicht zugunsten des Kunden. Wenn die Bank nachweisen kann, dass sie die gesetzlich vorgesehenen Authentifizierungsmethoden verwendet hat, liegt die Beweislast für ihre Unschuld beim Verbraucher. Im Rahmen des vom Zentralbank geplanten experimentellen Rechtsregimes, das Ende 2026 in großen Banken getestet werden soll, könnte sich die Situation ändern, aber nur, wenn der Regulierer die Vermutung der Haftung der Bank für die technische Zuverlässigkeit des Systems klar festlegt.
Wie weit verbreitet wird das Format „Bank per Videoschaltung“ außerhalb der großen Städte sein?
Die Antwort hängt von zwei Faktoren ab. Es geht um die Qualität der digitalen Infrastruktur und den tatsächlichen Bedarf der Bevölkerung. In Regionen mit gutem Internet und hohem digitalen Bildungsstand wird die Nachfrage schnell wachsen, insbesondere bei jungen Menschen, Freiberuflern und Unternehmern, die ihre Zeit schätzen und sie nicht für den Weg ins Büro verschwenden wollen. In kleinen Ortschaften, wo die Verbindung instabil ist und ein erheblicher Teil der Bevölkerung keine Smartphones mit Kamera oder keine Fähigkeiten im Umgang mit Videoservices hat, wird der Massenübergang in den nächsten Jahren nicht stattfinden. Darüber hinaus ist für viele ältere Menschen, Menschen mit Behinderungen oder einfach konservative Kunden der persönliche Kontakt mit einem Bankmitarbeiter nicht nur eine Gewohnheit, sondern eine Bedingung für Vertrauen. Daher wird das Format der Videoschaltung wahrscheinlich eine Ergänzung und kein Ersatz für den persönlichen Service sein. Es wird von einer kleinen, aber wachsenden Zielgruppe nachgefragt werden, während für die anderen das klassische Format der physischen Präsenz erhalten bleibt.
Hier entsteht die vierte, soziale Frage: Kann diese Lösung perspektivisch zur Schließung von Offline-Filialen führen? Theoretisch ist das möglich, und ein solches Szenario wird bereits in einigen Ländern der Welt umgesetzt, wo Banken ihr Filialnetz reduzieren und Operationen in die digitale Welt verlagern, um Kosten zu sparen. Für Aktionäre ist das rational, für einen Teil der Kunden problematisch. Menschen, die nicht bereit für die Digitalisierung sind, werden in eine verletzliche Position geraten: Sie müssen entweder unter dem Druck der Umstände neue Technologien erlernen oder sich an Vermittler wenden, was das Betrugsrisiko erhöht. In Russland, mit seiner riesigen Fläche und ungleichmäßigen Infrastrukturentwicklung, wäre ein vollständiger Verzicht auf Offline gefährlich. Daher ist der vernünftige Weg nicht die Ersetzung, sondern die gegenseitige Ergänzung. Zum Beispiel Videoservices für diejenigen, die sie nutzen wollen und können, und die Beibehaltung zugänglicher Filialen - möglicherweise in vereinfachter Form, mit der Möglichkeit, einen mobilen Mitarbeiter zu rufen oder Servicestellen auf Basis von Postfilialen, MFCs, Einkaufszentren zu organisieren.
Letztendlich wird der Erfolg des experimentellen Rechtsregimes nicht an der Anzahl der über Videoschaltung eröffneten Konten gemessen, sondern daran, wie gut das System Innovationen mit Schutz, Effizienz mit Gerechtigkeit und Bequemlichkeit mit Zugänglichkeit verbinden kann. Wenn Banken und Regulierer ein Modell schaffen können, bei dem Technologien das Vertrauen stärken und nicht untergraben, bei dem die Verantwortung klar verteilt ist und die Wahl des Serviceformats beim Kunden bleibt - dann wird Russland nicht nur einen neuen Vertriebskanal erhalten, sondern ein nachhaltiges Modell des Finanzdienstes der Zukunft.
Natalja Orlowa, Wirtschaftswissenschaftlerin, Dozentin am Lehrstuhl für Internationales Geschäft der Finanzuniversität der Regierung der Russischen Föderation.