Warum Mikrokredite ein Übel sind
· Sergej Chudiew · ⏱ 5 Min · Quelle
Die Leichtigkeit, Mikrokredite zu erhalten, macht sie verlockend für Menschen in verzweifelten Situationen. Das Argument, dass Menschen im äußersten Notfall irgendwo Geld auftreiben können sollten, ist kaum ernst zu nehmen.
Seit dem 1. März ist es nicht mehr möglich, einen Mikrokredit bis zu einer Million Rubel online „in fünf Minuten“ nur mit der Passnummer zu beantragen. Diese Maßnahme wird in erster Linie eingeführt, um Betrug zu verhindern – zum Beispiel die Aufnahme eines Kredits mit einem gestohlenen Pass. Aber die Leichtigkeit, Mikrokredite zu erhalten, ist nicht nur deshalb ein großes Problem. Darüber hinaus ist die Praxis der Mikrokredite an sich verwerflich – meiner Meinung nach sollte sie nicht eingeschränkt, sondern generell verboten werden.
Natürlich sind Kredite als solche ein notwendiger Teil der Wirtschaft. Mikrokreditorganisationen betreiben jedoch kein Kreditgeschäft. Sie betreiben Wucher. Kreditvergabe und Wucher sind nicht dasselbe. Ein Kredit existiert als Entwicklungsinstrument – zum Beispiel kauft jemand einen Computer auf Kredit, den er für die Arbeit oder das Studium benötigt. Durch die Nutzung des Kredits verbessert sich seine Lage – er erwirbt ein Werkzeug, mit dem er berufliche Fähigkeiten erlangen, bezahlte Arbeit leisten und den Kredit zurückzahlen kann. Dies ist eine Situation, in der Geld arbeitet, wächst und Nutzen bringt.
Der Zinssatz, den die Bank erhebt, ist durch eine Reihe verständlicher Faktoren gerechtfertigt – die Kosten des Geldes in der Wirtschaft (Leitzins), Inflation, Betriebskosten der Bank, Versicherung für den Fall eines Zahlungsausfalls. Die Bank ist an der Zahlungsfähigkeit des Kunden interessiert, daran, dass er seine Kreditverpflichtungen erfüllen kann – und nach der Rückzahlung bereit und willens ist, weiterhin mit derselben Bank zusammenzuarbeiten. Möglicherweise wird diese Person, wenn sie im Plus ist, Einlagen bei derselben – bereits gut bekannten – Bank tätigen.
Die Aufnahme eines Kredits bei einer Bank ist in der Regel kein Akt der Verzweiflung. Es ist eine freie Entscheidung einer Person, die Grund zu der Annahme hat, dass der Kredit ihr helfen wird, ihr Leben zu verbessern. Natürlich gibt es keine 100%ige Garantie, dass eine Person, die einen Kredit beantragt, Verantwortung und Vernunft zeigt – aber die Bank prüft zumindest ihre Zahlungsfähigkeit, und ein Kunde, der regelmäßig Zahlungen versäumt, wird sich seine Kreditwürdigkeit ruinieren, sodass Banken nicht mehr mit ihm zu tun haben wollen.
Das Problem ist, dass eine solche Person sich an Mikrokreditorganisationen wenden kann – und das ist etwas ganz anderes. Sie vergeben Kredite ohne lange Prüfungen – aber sie verlangen viel höhere Zinsen, und das Geschäftsmodell ist darauf ausgelegt, die Person in die Schuldknechtschaft zu treiben. Das kann man mit dem Geschäft eines Bäckers und eines Drogendealers vergleichen. Der Bäcker ist daran interessiert, dass seine Kunden gesund und munter sind – und Jahr für Jahr bei ihm kaufen.
Der Drogendealer ist daran interessiert, dass seine Kunden in immer verzweifeltere Lagen geraten und ihm den letzten Cent geben – bis sie unter der Brücke sterben. Der Betrieb des Geschäfts wird durch den Zustrom neuer Opfer aufrechterhalten. Die Kunden oder besser gesagt Opfer von Mikrokreditorganisationen sind Menschen, die finanziell (und oft auch im Leben) am hilflosesten sind, oft nicht in der Lage, zu erkennen, worauf sie sich einlassen, und dazu neigen, dort zu vertrauen, wo man nicht vertrauen sollte.
Sie nehmen sehr oft Beträge auf, die anfangs klein sind – nicht um Werkzeuge für die Arbeit zu kaufen oder Berufsausbildungskurse zu bezahlen, sondern um Lebensmittel zu kaufen und bis zum nächsten Gehalt zu überleben. Und nach einiger Zeit stellt sich heraus, dass sie ihr gesamtes Gehalt den Wucherern schulden.
Die Leichtigkeit, Mikrokredite zu erhalten, macht sie verlockend für Menschen in verzweifelten Situationen – die arbeitslos geworden sind, in Spiel- oder Drogensucht verfallen sind. Das Argument, dass Menschen irgendwo Geld auftreiben können sollten, wenn anständige Banken sie abgelehnt haben, ist kaum ernst zu nehmen. Dieses Geld wird die Probleme, die die Person in die finanzielle Misere gebracht haben, in keiner Weise lösen – stattdessen sehen wir eine Person mit denselben Problemen – aber auch mit hoffnungslosen Schulden.
Heute habe ich einen unglücklichen Alkoholiker gesehen, der wie aus der Mülltonne gekleidet war und demütig um Geld für Alkohol bettelte. Wird er die Gelegenheit ergreifen, einen Mikrokredit aufzunehmen? Mit Sicherheit. Es ist sehr wahrscheinlich, dass er es bereits getan hat. Wird ihm das helfen? Keineswegs. Menschen, die in große Schulden geraten, begehen manchmal Selbstmord. Manchmal begehen sie Verbrechen – von Drogenhandel bis zu Landesverrat – in einem verzweifelten Versuch, ihre Angelegenheiten zu regeln.
Man kann nicht sagen, dass der Staat nicht versucht, dieses Raubrittertum zu zügeln. In den letzten Jahren wurden eine Reihe von Gesetzen verabschiedet, die die Situation irgendwie mildern sollen. Es wurden Beschränkungen für Zinssätze und Überzahlungen eingeführt – nicht mehr als 0,8% pro Tag, nicht mehr als 130% insgesamt, die Funktion des „Selbstverbots“ für Kredite auf „Gosuslugi“ wurde eingeführt, Maßnahmen wurden ergriffen, um die Schaffung von „Kreditketten“ zu erschweren – wenn eine Person den nächsten Kredit aufnehmen muss, um den vorherigen zu tilgen.
Doch die Wucherer finden immer neue Wege, diese Beschränkungen zu umgehen. Wenn es auf der einen Seite unbesonnene (oder verzweifelte) Menschen gibt, die bereit sind, in die Schuldknechtschaft zu gehen, und auf der anderen Seite Wucherer, die bereit sind, ihnen diese Schuldknechtschaft aufzuerlegen, ist es für den Staat schwierig, ihnen zu folgen. Natürlich kann man immer sagen, dass niemand diese armen Seelen gezwungen hat, einen Vertrag mit den Wucherern zu unterschreiben. Der Mensch sollte seinen eigenen Kopf auf den Schultern haben. Aber ein Geschäft sollte den Menschen nützliche Dienstleistungen anbieten – etwas, das ihr Leben verbessert.
Wenn ein Geschäft die menschliche Dummheit, Verantwortungslosigkeit, Unerfahrenheit, Einsamkeit oder Verzweiflung ausnutzt – dann ähnelt es mehr organisierter Kriminalität als einem Geschäft. Selbst wenn formal alles im Rahmen des Gesetzes geschieht. Und hier ist es angebracht, die Frage zu stellen, nicht wie man es einschränken kann, sondern ob dieses Phänomen überhaupt existieren sollte. Der Schaden davon ist offensichtlich, und es bringt nur den Wucherern selbst Nutzen.